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Finanzas Personales: Gestiona tu dinero y saldrás ganando

App YNABUna de las primeras cosas que te recomiendo que hagas es ordenar tus Finanzas Personales. No importa si ganas mucho o poco dinero.

Si ganas poco dinero y te cuesta llegar a final de mes, es posible que pienses que la solución de todos tus problemas sea ganar más dinero, pero la experiencia demuestra que ganar mucho dinero no es suficiente. La gente que gana de repente una gran cantidad de dinero (lotería, herencia, divorcio, etc.) lo suele perder en unos pocos años.

Si ganas mucho dinero, es posible que también te cueste llegar a final de mes. Todo depende de cuánto dinero gastes.

Tanto en un caso como en otro, el problema no está en la cantidad de dinero que tengas, sino en cómo lo gestionas. Si tu relación con el dinero es un desastre y tu objetivo es la Libertad Financiera, tendrás que aprender a gestionarlo correctamente cuanto antes.

Piensa en tu situación actual. Estas trabajando, tienes pocas horas disponibles para invertir en tus proyectos y vas a dedicar mucho esfuerzo a desarrollarlos. ¿No sería lamentable que cuando empezases a ver los frutos de ese esfuerzo en forma de ingresos adicionales no supieses gestionarlos?

Regreso al Futuro

¿Recuerdas la película Regreso al Futuro (Back to the Future, titulo original en inglés), en la que los protagonistas tenían un coche (el mítico DeLorean DMC-12) que les permitía viajar en el tiempo? Pues eso es lo que vamos a hacer ahora, vamos a viajar en el tiempo hacia el futuro. Vamos a ir al momento en que ya has conseguido que tus proyectos empiecen a dar sus frutos y en el que decides abandonar tu trabajo como Empleado.

Eso es fantástico, ¿no?

Antes, como Empleado, no te habías preocupado de aprender sobre Finanzas Personales ni sobre Gestión del Dinero (¡es un tema tan aburrido y hay tan poco tiempo!). ¿Por qué te iba a preocupar este tema? Tenías un sueldo fijo a final de mes y, si controlabas bien los gastos, podías sobrevivir sin muchos problemas.

Sin embargo, ahora, es decir, en tu futuro como Emprendedor, ya no dispones de un ingreso fijo a fin de mes. Tus ingresos variarán cada mes, pero igualmente deberás pagar tus facturas y tus gastos y, además, deberás gestionar la inversión en tus proyectos. Ya no te será tan fácil gestionar el dinero (si es que antes lo era para ti) y los problemas económicos supondrán un alto riesgo para tu nueva vida, tanto que podrán hacer que fracasen tus proyectos.

Para evitar este riesgo, te voy a dar dos herramientas que considero fundamentales:

  • Formación en Finanzas Personales
  • Software de Gestión de Finanzas Personales

Formación en Finanzas Personales

Después de la breve visita al futuro, volvemos al presente. Ten en cuenta que uno de los pilares fundamentales de esta transición de Empleado a Emprendedor es el de la Formación. Mentalízate para formarte en todos los temas que necesitarás para que tu Expedición llegue a su objetivo. Esto te requerirá tiempo, pero no lo veas como un gasto, será una de tus mejores inversiones.

Antes de zarpar, tu barco, tu Endurance particular, ha de ir cargado de una Formación básica y uno de los temas importantes es el de las Finanzas Personales. ¿Qué pasaría si en tu afán de ir rápido te has hecho a la mar y en la primera tormenta, cuando se te rompe una vela, te das cuenta que ni tienes las herramientas para repararla ni has aprendido a hacerlo? Respóndete tú mismo.

Te recomiendo que, en cuanto acabes de leer este artículo, empieces ya a buscar en Internet cursos de Finanzas Personales (pueden ser presenciales u online) y también libros que hablen sobre el tema. Lee comentarios reales de personas que hayan hecho el curso y compara los contenidos.

Yo he hecho uno de estos cursos y te puedo decir que ahora vivo mucho más tranquilo. Ya no gestiono el dinero mirando el saldo de las cuentas de los bancos. Tengo un presupuesto con la asignación mensual a cada partida y el resultado ha sido espectacular. Fíjate en la evolución de mi Patrimonio Neto en 6 meses, ha pasado de ser negativo a positivo:

Evolución del Patrimonio Neto en 6 meses

El cálculo de Patrimonio Neto (Net Worth en el gráfico) que utilizo, es la diferencia entre todo el dinero que tengo (Activo, Assets en el gráfico): en las cuentas corrientes, planes de pensiones, etc. y todo el dinero que debo (Pasivo, Debts en el gráfico): créditos, hipoteca, etc. Las cifras de la parte superior derecha corresponden al mes de marzo de 2013. No está incluido el valor estimado de la vivienda. Pulsa en el gráfico para verlo con detalle.

Y, entre otras cosas, esto es lo que he conseguido:

  • Aumentar mi Patrimonio Neto en más de 15.000,00 €
  • Tener controlados todos los gastos periódicos no mensuales. Sí, esos “que vienen por sorpresa”
  • Abrir una cuenta para Inversiones
  • Liquidar el crédito del coche
  • Abrir una cuenta para la sustitución del coche y poder pagarlo al contado
  • No tener sorpresas en las reparaciones del coche, electrodomésticos y mantenimiento en general
  • Tener un fondo para emergencias
  • Tener el dinero suficiente para el próximo mes antes de haber cobrado el sueldo

[Actualización agosto 2014]

Y para que veas que si aplicas lo aprendido en el curso y gestionas tu dinero con un software cómo YNAB (ver más abajo), puedes conseguir cosas cómo esta que yo he conseguido, aumentar mi Patrimonio Neto en más de 41.000,00 € en 22 meses:

Evolución del Patrimonio Neto en 22 meses

Software de Gestión de Finanzas Personales

Esta es la otra pieza clave de las Finanzas Personales: un software que te ayude en la Gestión del Dinero. Ya sé que se puede hacer con una hoja de Excel, pero te recuerdo que ahora y siempre, tu recurso más escaso es y será el Tiempo.

El dinero puedes guardarlo en el banco y ahí estará, incluso podrá hasta crecer, pero ¿conoces algún Banco de Tiempo? Un banco en el que puedas guardar horas perdidas para utilizarlas más adelante.

Recuerda que trabajas muchas horas como Empleado y dispones de muy pocas para tus proyectos. Por lo tanto, toda herramienta que te ayude a ser más productivo y a hacer el trabajo en menos tiempo será tu mejor aliada.

Te voy a presentar la que yo utilizo (y de donde ha salido el gráfico que has visto más arriba): Se llama You Need a Budget, abreviada YNAB (se lee UAINAB en español). De momento sólo está en inglés, pero si vas a ser Emprendedor esto ya no debería ser un problema para ti, ¿no? Y si lo es, ya puedes apuntarte otro tema a tu lista de Formación: aprender o mejorar tu inglés, es fundamental.

Después de comparar varias aplicaciones, elegí YNAB por estos motivos:

  • Es fácil de utilizar, aunque al principio pueda parecer confusa
  • La puedes instalar en todos los PC’s y Mac’s de tu casa, incluso en el del trabajo
  • No se trata solo de un software, se trata de un sistema de Gestión de Finanzas Personales que te ofrece clases online gratuitas (en inglés) y otros recursos de formación
  • Tiene una App, (para iPhone, Android y Kindle Fire) que es una auténtica herramienta de ahorro de tiempo
  • La App pueden usarla diferentes miembros de la familia y la información se sincroniza en todos los dispositivos móviles y ordenadores (Cloud Sync)
  • No se trata de una aplicación para ir registrando los ingresos y los gastos y luego evaluarlos con la mirada hacia el pasado. Se trata de planificar mirando hacia el futuro, para poder llegar a tener todo el dinero del mes siguiente antes de haber cobrado la nómina.

De todos estos motivos, quiero destacar el de la Aplicación móvil. Cada vez que estas comprando algo y pagando en efectivo o con tarjeta (de crédito o débito), puedes registrarlo incluso antes de salir de la tienda. Ya no has de llevarte a casa el trabajo de registrar en tu Excel u otro software los gastos. A veces se acumula esa tarea y luego no se encuentra el tiempo de hacerla. Y si no se hace, ya hemos perdido la batalla de la Gestión del Dinero.

Pero no olvides que el software por sí solo, sin la formación adecuada en Finanzas Personales, no basta para que tu vida y tu relación con el dinero empiece a cambiar.

Y si eres de las personas que te gusta profundizar más, rellena el siguiente formulario y te enviaré, completamente GRATIS, estos dos eBooks:

  • YNAB eBook
  • YNAB Works (chapter one)

¿Y tú qué sistema utilizas para gestionar tus Finanzas Personales?

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4 respuestas a Finanzas Personales: Gestiona tu dinero y saldrás ganando

  1. Mariano 19 de julio de 2013 a las 21:27 #

    YO utiliso una aplicacion gratuita de Android que se llama Gastos Mensuales es simple ocupa poca memoria menos de 1 mega y es facil de usar y entender.

    • Ernest 20 de julio de 2013 a las 13:32 #

      Mariano, hay múltiples aplicaciones gratuitas para registrar y seguir los gastos. Yo también empecé buscando alguna aplicación gratuita, pero me decanté por YNAB (que es de pago) porque no se trata de una aplicación para registrar gastos. Eso no sirve de mucho, ya que es como conducir mirando por el espejo retrovisor. Vamos apuntando los gastos y a final de mes sacamos gráficos y tablas para ver como nos hemos gastado el dinero. YNAB es algo más que eso. Con YNAB partimos de un presupuesto (budget) y aplicamos una serie de reglas para conseguir el objetivo de vivir el mes actual con los ingresos del mes anterior. YNAB no es tan solo software, es una Misión.

      ¡Gracias por el comentario!

  2. pedro colmenares 10 de marzo de 2015 a las 13:38 #

    ERNEST SALUDOS DESDE VENEZUELA.

    Soy un joven que desea aprender mas sobre el software lo compre y no se mucho de ingles, si me puedes ofrecer accesoria estaria agradecido

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